Проверьте кредитную
историю

Кредитная история – это документ, в котором собрана информация обо всей кредитной активности юридического или физического лица. В ней содержится информация о запросах на кредиты, в том числе с отрицательным результатом, обслуживании и погашении задолженности, о поручительствах и кредиторах. Здесь же отражаются просрочки или, наоборот, досрочные погашения. На основании этих сведений банки делают вывод, насколько надежным клиентом является заемщик.

Кредитная история создается, когда человек впервые запрашивает кредит или выступает в качестве поручителя. В дальнейшем история дополняется в зависимости от появления новой информации о том, насколько аккуратно заемщик обслуживает и погашает свой долг. Просмотр кредитной истории на регулярной основе позволит контролировать правильность переданной информации.

Все кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России работают несколько таких организаций, среди них Национальное бюро кредитных историй является крупнейшим. Записи для пополнения кредитной истории в бюро передают кредиторы по мере появления новой информации о кредитах и их обслуживании заемщиком. Закон о персональных данных не распространяется на передачу в БКИ этих сведений.

Чтобы сделать запрос кредитного отчета через Интернет, понадобится заполнить форму запроса на официальном сайте НБКИ и подтвержденный аккаунт на портале государственных услуг. Кроме того, можно отправить запрос письмом или телеграммой или воспользоваться услугой личной подачи заявления в офисе НБКИ для физических лиц.

Получать свою кредитную историю и контролировать правильность данных в ней можно любое количество раз. Рекомендуем это делать на регулярной основе. Ежегодно первые два отчета предоставляются бесплатно. Самый удобный способ быстрой проверки кредитной истории – online запрос.

Если вы просмотрели кредитную историю и заметили в ней неверные сведения, можете подать заявление на оспаривание в бюро кредитных историй. Для ускорения процесса рекомендуется одновременно подать соответствующее заявление кредитору, сформировавшему ошибочные сведения. Если наличие ошибки будет подтверждено, ее исправят.

Если банки, с которыми вы имели дело, сотрудничают с разными бюро, кредитные истории в них могут различаться. Проверить и получить наиболее полную информацию о том, где хранится ваша кредитная история, можно в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.

Посмотреть свою кредитную историю можно отправив заявку на проверку НБКИ. Чтобы это сделать, необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте Госуслуг. Воспользоваться услугой можно и другими способами: по почте, телеграммой, обратившись в офис приема субъектов НБКИ, по электронной почте (эти варианты бесплатны), а также у кого-либо из партнеров НБКИ лично или онлайн (платно).

Чтобы проверить кредитную историю быстро, достаточно зарегистрироваться на сайте НБКИ, имея подтвержденную учетную запись на портале Госуслуг, и сделать запрос в личном кабинете. Можно воспользоваться другими способами, обратившись в НБКИ по почте, с помощью телеграммы, лично в офисе приема субъектов или сделав запрос по электронной почте.

По закону о кредитных историях юридический статус кредитной истории на бумажном носителе ничем не отличается от статуса того же документа в электронном виде. Главное здесь – запрашивать историю только на официальных ресурсах бюро кредитных историй, потому что есть вероятность нарваться на мошенников.

Исправить историю так, чтобы условно «плохие записи» исчезли, а остались только хорошие, нельзя. Ваши просрочки будут оставаться в кредитной истории минимум семь лет после полного погашения. Единственная альтернатива – брать новые кредиты и аккуратно их гасить. Тогда кредитная история начнет улучшаться.

Иногда в кредитной истории действительно обнаруживаются неточности. Специально для этого закон предусматривает механизм оспаривания . Для этого заемщик может подать заявление как в бюро кредитных историй, так и в банк, сформировавший неверную запись. Опасность обнаруженной ошибки в том, что она может свидетельствовать о попытке мошенников взять кредит по украденным данным. Именно потому важно регулярно проверять свою кредитную историю.

По закону банки должны передавать информацию для формирования кредитной истории в одно или несколько бюро кредитных историй. При этом каждый банк вправе сам выбирать, с кем налаживать информационное сотрудничество. Поэтому кредитные истории в разных бюро могут отличаться. Но это не оказывает влияние на одобрение или отклонение очередной заявки, потому что при принятии решения кредитор запрашивает все кредитные истории во всех БКИ.

При расчете ПКР учитывается:

• как часто заемщик брал кредиты;
• насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами;
• степень кредитной нагрузки заемщика.

Каждая запись кредитной истории анализируется и получает определенный балл, после чего подсчитывается рейтинг.

Соблюдение условий договора и своевременное внесение платежей положительно влияет на кредитную историю и рейтинг. В свою очередь просрочки, большое количество запросов в разные банки, переуступка прав требований негативно влияет на КИ и снижает ПКР.

Сведения о кредитной активности в бюро подают кредиторы. Они могут сотрудничать с разными БКИ, поэтому информация для оценки рейтинга различается. НБКИ сотрудничает с 4300 кредиторами. Количество источников позволяет нам собирать и хранить уникальный объем данных, и рассчитывать наиболее точное значение кредитного рейтинга.

Самый быстрый способ узнать ПКР - запросить его заполнить форму на сайте НБКИ. Для этого нужен подтвержденный аккаунт на портале государственных услуг. Для получения информации потребуется несколько минут.

Чтобы проконтролировать достоверность и полноту записей КИ, на основании которых рассчитывается рейтинг, заемщик может посмотреть кредитную историю в НБКИ. Удобнее всего сделать это оставить заявку на нашем сайте.

В первую очередь банки оценивают стабильность и величину доходов, а также качество кредитной истории. Также серьезное значение имеет показатель долговой нагрузки – это то, какая доля ежемесячных доходов тратится на обслуживание ваших обязательств. Если ПДН выше 50%, могут быть проблемы с удовлетворением заявки. Из показателей второго ряда можно выделить возраст, профессию, семейное положение.

Персональный кредитный рейтинг повышается при полном и аккуратном обслуживании кредитов. При этом чем разнообразней кредиты заемщика – тем выше значение рейтинга. То есть для роста рейтинга лучше иметь в своем «портфеле» и ипотеку, и автокредит, и потребительский кредит, чем три потребкредита на ту же сумму. Играет значение также опыт заемщика.

В случае невысокого рейтинга надо нарабатывать свою кредитную историю. Брать небольшие кредиты или оформить кредитную карту с невысоким лимитом, делать покупки и гасить долг. Рейтинг постепенно начнет расти, тогда можно будет оформить более крупные кредиты. При умелом подходе (например, использовании грейс-периода) расходы получатся сравнительно небольшие. Главное – не допускать просрочек.